年儲(chǔ)五六萬(wàn)，叫強(qiáng)制儲(chǔ)蓄!

年儲(chǔ)一兩萬(wàn)，叫養(yǎng)成習(xí)慣!

年儲(chǔ)一二十萬(wàn)，叫專(zhuān)款專(zhuān)用!

年儲(chǔ)一二百萬(wàn)，叫資產(chǎn)配置!

年儲(chǔ)一兩千萬(wàn)，叫資產(chǎn)傳承!

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保險(xiǎn)作為一種金融工具，我們用它來(lái)幫我們實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，可以幫我們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用、分散投資，實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)。

1、目標(biāo)用途。

若是三五年內(nèi)短期要用，則保險(xiǎn)并不適合，建議找其他理財(cái)方式。

若是以后長(zhǎng)期之用，可考慮保險(xiǎn)。或?yàn)榱搜a(bǔ)充養(yǎng)老，或?yàn)榱搜a(bǔ)充教育金，或?yàn)榱嗽O(shè)立子女婚嫁金，還是作為長(zhǎng)期備用金，總而言之，目標(biāo)用途不同，產(chǎn)品選擇就會(huì)不同。

2、應(yīng)投入多少，能投入多少。

現(xiàn)在交多少，取決于想明天領(lǐng)多少。明確了明天的目標(biāo)，如教育金目標(biāo)、養(yǎng)老金目標(biāo)，就可以推算現(xiàn)在“每年投多少，要投多少年”，若目標(biāo)很大，現(xiàn)在又拿不出很多錢(qián)，就可以選繳費(fèi)期長(zhǎng)一些。

接下來(lái)就是選產(chǎn)品方案了。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有四類(lèi)：

A：越簡(jiǎn)單越好，繳費(fèi)完后按時(shí)定額領(lǐng)錢(qián)，可選“純年金險(xiǎn)”。

適合單一、明確用途的專(zhuān)款專(zhuān)用。

中途資金周轉(zhuǎn)方式為：保單現(xiàn)金價(jià)值借款。

目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的只有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)了。

B：要固定領(lǐng)錢(qián)，又要有長(zhǎng)期遞增收益，享受“復(fù)利生息”價(jià)值，可選“增額終身壽險(xiǎn)”。

表面看是保單身故才能理賠，但由于中后期保單現(xiàn)金價(jià)值隨著保額能復(fù)利增長(zhǎng)，而且保單現(xiàn)金價(jià)值允許以“部分退?！钡姆绞筋I(lǐng)取，這樣通過(guò)保單價(jià)值可以達(dá)到“儲(chǔ)蓄”的目的。

目前常見(jiàn)保額復(fù)利增長(zhǎng)利率是3.6%左右。

C：除了固定領(lǐng)錢(qián)之外，還有額外的分紅，可以選“年金分紅險(xiǎn)”。

十年前分紅險(xiǎn)是市場(chǎng)主打，現(xiàn)在很少見(jiàn)了。

雖說(shuō)“客戶可以享有保單經(jīng)營(yíng)成果的分配”，每年的分紅卻難以說(shuō)出“分紅利率”，也無(wú)法“貨比三家”，影響了客戶的直觀體驗(yàn)。

紅利若無(wú)領(lǐng)取，選“累積生息”，一般累積生息的利率只有同期銀行利率，或者略高。

D：保單收益要有保底，又期望收益能“水漲船高”，最好是每月、每年都能清晰了解收益水平，可選“年金+萬(wàn)能”組合保險(xiǎn)。

原理是：一個(gè)“短期純年金險(xiǎn)”，加一個(gè)“萬(wàn)能險(xiǎn)”。

通過(guò)年金繳費(fèi)，逐年或定期返還，返還金和最后滿期金全部進(jìn)入萬(wàn)能險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)相當(dāng)于一個(gè)萬(wàn)能賬戶，每月保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)公布賬戶收益率。十分直觀，賬戶余額和收益一起做復(fù)利生息，這一點(diǎn)比分紅險(xiǎn)很有優(yōu)勢(shì)。

萬(wàn)能險(xiǎn)合同一般都有個(gè)保證最低利率。平安壽險(xiǎn)常見(jiàn)是年化1.71%，中國(guó)人壽、工銀安盛等公司常見(jiàn)是2.5%，珠江人壽常見(jiàn)是3%，而實(shí)際各家公司2020年所公司的實(shí)際收益率，大多在4.5%-5.5%之間。

由于保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄都是奔著中長(zhǎng)期目標(biāo)去的，在這里年金險(xiǎn)就是個(gè)短期的過(guò)渡，最終比拼的是萬(wàn)能賬戶。因此，這類(lèi)產(chǎn)品的挑選，重點(diǎn)就是看萬(wàn)能賬戶！

沒(méi)有完美的產(chǎn)品，只有適合的方案。在保險(xiǎn)方案服務(wù)的過(guò)程，我們BIPA提倡根據(jù)客戶對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馑?、知識(shí)層面，來(lái)選擇客戶容易理解和接受的產(chǎn)品，同時(shí)，還要結(jié)合客戶的具體家庭情況，多注意收益之外的保單特殊功能，發(fā)揮保險(xiǎn)的“人性關(guān)懷”，才能凸顯“賣(mài)保險(xiǎn)”與“賣(mài)基金等其他投資產(chǎn)品”的區(qū)別！

“純年金”

屬于“傻瓜式儲(chǔ)蓄”，最簡(jiǎn)單明了，只要記得什么時(shí)候交錢(qián)，什么時(shí)候領(lǐng)錢(qián)就行。純年金雖最簡(jiǎn)單，在保單架構(gòu)（指投保人、被保險(xiǎn)人、受益人）的保護(hù)上卻是挺好的！

當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不同人時(shí)，投保人負(fù)責(zé)交錢(qián)，被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)領(lǐng)錢(qián)。

“無(wú)論我在與不在，愛(ài)一直延續(xù)”：自己給配偶投保，或者是給小孩投保，交完錢(qián)后，無(wú)論自己在與不在，配偶或小孩作為被保險(xiǎn)人，時(shí)間到就固定領(lǐng)錢(qián)，延續(xù)關(guān)愛(ài)，雷打不動(dòng)！

“增額終身壽”

增額終身壽，是新型的壽險(xiǎn)，人稱(chēng)：穿著“終身人身保障”的外衣，卻內(nèi)涵著增長(zhǎng)的現(xiàn)金價(jià)值。

這類(lèi)產(chǎn)品若是給配偶投保，受保障的是配偶的身故和全殘，而部分減額領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)的權(quán)利，卻落在投保人身上。

“愛(ài)你，就給我買(mǎi)一份增額終身壽”：如果是丈夫關(guān)愛(ài)妻子，可拿一筆錢(qián)，讓妻子作為投保人，給丈夫投保增額終身壽，這樣丈夫如果不在了，理賠金送到妻子手里，同時(shí)妻子作為投保人，未來(lái)老了也可減額領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)充養(yǎng)老金?！?br>

“年金+萬(wàn)能”組合保險(xiǎn)

這類(lèi)產(chǎn)品相對(duì)比較“高級(jí)”，當(dāng)然條款和內(nèi)容也比較復(fù)雜一些。

年金一旦進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，不僅每月、每年動(dòng)態(tài)收益很直觀、清晰，而且領(lǐng)取就變得十分自由，優(yōu)勢(shì)明顯！

但須注意，如果投保人與被保險(xiǎn)人不同人，表面上看是給被保險(xiǎn)人投保（例如給小孩投保教育金），但其實(shí)未來(lái)萬(wàn)能賬戶的所有權(quán)和領(lǐng)取權(quán)還是歸投保人的！這是比較特殊的！屬于“借著給人一筆錢(qián)的名義，卻把錢(qián)儲(chǔ)在了自己頭上！”

當(dāng)然，以后孩子長(zhǎng)大成人了，萬(wàn)能賬戶里的錢(qián)又還剩很多，也可以通過(guò)變更投保人的方式，把領(lǐng)取權(quán)交回給兒子。

——儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在眾多理財(cái)工具中，屬于“長(zhǎng)期、穩(wěn)健、保守”的理財(cái)方式！

——在家庭資產(chǎn)配置中，它不是“前鋒”，而是“后衛(wèi)”，至于是“443”陣型好，還是“353”隊(duì)列好，就因人而異、因家而異了。

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